以房抵押贷款利率并非一成不变，它受到多种市场因素的影响。了解这些因素，对于借款人来说，有助于选择合适的贷款时机，降低融资成本。

宏观经济形势是影响利率的重要因素之一。当经济处于快速增长阶段，市场资金需求旺盛，银行等金融机构可能会提高贷款利率，以平衡资金供求关系。相反，在经济增长放缓或衰退时期，为了刺激经济，央行可能会降低基准利率，银行的贷款利率也会相应下降。

货币政策对以房抵押贷款利率有着直接的影响。央行通过调整存款准备金率、公开市场操作等手段来调控货币供应量。当央行收紧货币政策时，市场上的资金供应量减少，银行获取资金的成本增加，从而导致贷款利率上升。反之，当央行实施宽松货币政策时，贷款利率会下降。

房地产市场的状况也会对贷款利率产生影响。如果房地产市场繁荣，房价上涨，银行可能会认为房地产贷款的风险相对较低，在一定程度上会降低贷款利率。然而，如果房地产市场出现泡沫或下行趋势，银行会更加谨慎，可能会提高贷款利率以应对潜在的风险。

市场竞争也是影响利率的一个重要因素。在金融市场中，不同的银行和金融机构之间存在着激烈的竞争。为了吸引更多的客户，一些机构可能会降低贷款利率，提供更优惠的贷款条件。因此，借款人在选择贷款机构时，可以多比较几家，选择利率相对较低的机构。

贷款期限也会对利率产生影响。一般来说，贷款期限越长，利率越高。这是因为长期贷款面临的不确定性和风险相对较大，银行需要通过提高利率来补偿潜在的风险。

信用评级对于借款人的贷款利率也有重要影响。信用良好的借款人，银行认为其违约风险较低，会给予较低的利率；而信用较差的借款人，银行会提高利率以弥补可能的损失。

以房抵押贷款利率受到宏观经济形势、货币政策、房地产市场状况、市场竞争、贷款期限和信用评级等多种市场因素的综合影响。借款人在申请贷款前，要密切关注这些因素的变化，选择合适的时机和贷款机构，以获得较为优惠的贷款利率。